Por Daniela Valdivia-Terres
Dinero al instante vía App
Desde transferencias de dinero vía internet a través de aplicaciones en el celular, pasando por el “crowdfunding” o financiación colectiva, y cuentas de ahorro en plataformas virtuales con prometedoras tasas de interés hasta criptomonedas o divisa digital, conozca las transacciones de dinero a través de internet y los cuidados que debemos tener en cuenta para evitar una estafa.
La facilidad (y riesgos) de enviar dinero desde el celular
El Internet nos ha hecho la vida más sencilla en diferentes formas, principalmente como herramienta de comunicación y vía para compartir y recibir información. También el Internet nos facilita las transacciones de dinero entre amistades, familiares y para pequeños negocios.
Envio local de dinero a través de ‘Apps’
Zelle®. Es un sistema electrónico que le permite realizar transacciones de dinero de banco a banco a través de la aplicación en el celular. Es decir, tanto el que envía como el que recibe debe tener una cuenta en un banco registrado con Zelle. Por ejemplo, bancos tradicionales como Bank of America o Citizens Bank, a través de su aplicación en su dispositivo, le permiten recibir o enviar dinero en segundos con este sistema. Sin embargo, no está exento de riesgos.
“Los grandes bancos dueños de Zelle se benefician de éste, pero no logran resarcir a sus clientes por actividades fraudulentas y no autorizadas en la plataforma, a pesar de afirmar que es segura y que tienen una política de ‘responsabilidad cero’ por fraude», así informó el reporte de la Senadora Elizabeth Warren en un comunicado en 2022.
Después de años de presión y de varios reportes en la prensa de usuarios denunciando a Zelle, la empresa anunció en noviembre de 2023 que empezaría a reembolsar a ciertos clientes víctimas de estafas y fraudes. No obstante, el 15 de febrero del 2024, el comité del senado de Banca, Vivienda y Asuntos Urbanos, publicó una carta abierta a Zelle instando a aclarar cuáles son las políticas y procedimientos de reembolso para estos casos.
CashApp y Venmo, al igual que la aplicación anterior, son plataformas de fácil acceso desde un teléfono móvil para enviar y recibir dinero. La diferencia es que estas aplicaciones se pueden usar sin tener una cuenta bancaria. Ambas aplicaciones son populares entre los pequeños negocios.
Una dueña de un negocio de comida en un “Farmer Market” aseguró que entre las dos opciones prefiere Venmo para uso comercial porque “se puede agregar impuestos y propina”. Sin embargo, como la transacción se envía usando como referencia el número de celular, si Ud. se equivoca en un número, lo enviará a otra persona y por más que lo intente, el dinero no regresará. Estas aplicaciones no tienen la opción de anular el envío.
El uso de CashApp, Venmo y entre otras aplicaciones de envío de dinero en línea dentro de Estados Unidos, se incrementó durante la pandemia. Según la investigación de Pew Research, más de tres cuartos de la población de adultos en este país han usado una aplicación de pago instantaneo. A la vez, una encuesta hecha por Consumer Reports, informó que los más jóvenes, entre 19 a 25 años, son los usuarios más frecuentes.
Prevención y protección al usuario de aplicaciones de pago en línea
La Oficina de Protección Financiera al Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) publicó una nota para los usuarios de estas aplicaciones de pago instantaneo:
Si recibe dinero a través de estas aplicaciones y lo “deja guardado”, es decir no lo retira, debe saber que está exponiendo su dinero a pérdida pues la mayoría de estas empresas no están amparadas por el seguro de depósito federal (Federal Deposit Insurance). Los bancos tradicionales o Credit Unions cuentan con esta protección para sus miembros, que cubre hasta $250,000 por titular o titulares de cuenta.
En caso estas empresas de pago electrónico se declaren en bancarrota o dejen de operar intempestivamente, el usuario corre el riesgo de perder su dinero.
En respuesta a esta misiva, una representante de “Financial Technology Association,” una asociación que agrupa a compañías como Paypal, matriz de Venmo, y a Block, dueña de Cash App, declaró al New York Times, “Estas cuentas son seguras y transparentes, y los usuarios reciben F.D.I.C. seguro en sus cuentas dependiendo de los productos que utilicen”. En efecto, indica el artículo, no todos los servicios están protegidos y al momento de efectuar las transacciones en línea no queda claro cuáles lo están o no.
Por ello, la sugerencia es que apenas le llegue la notificación de que recibió dinero por esta vía, lo retire prontamente.
A la vez, asegúrese de que los datos del destinatario, el que recibirá el dinero, sean correctos.
No comparta la contraseña de la aplicación. Use pasos adicionales de seguridad electrónica como la identificación de huella digital o identificación de rostro.
No responda a mensajes de texto que soliciten su información personal o solicitando que ingrese a un link o página web. Los estafadores pueden ser muy sofisticados y enviarle links de páginas web que pueden parecerse a la aplicación que Ud. utiliza.
En caso de ser víctima de fraude o estafa via estas aplicaciones puede presentar su denuncia en el sitio web de Consumer Financial Protection Bureau: https://www.consumerfinance.gov/
Reportando al IRS
Por otro lado, si usa alguno de estos medios de pago para su negocio o para recibir pagos como trabajador independiente o “freelance” ya sea por un pago de producto o de servicio, debe declarar al Servicio de Rentas Internas (IRS por sus siglas en inglés).
El formulario para esta declaración es el 1099-K, el cual considera a las transacciones hechas vía una compañía procesadora de pagos (“third party network” en inglés), es decir, aplicaciones como Cash App o Venmo.
En un comunicado en noviembre de 2023, el IRS informó que los usuarios deben reportar si el dinero recibido superó los $20,000 o más de 200 transacciones en el 2023. A la vez, el IRS informó que para el año en curso 2024, que se declara en el 2025, se tomará en cuenta las transacciones a partir del $5,000 en adelante. Consulte a su contador certificado de confianza para más detalles.
